Hypoteční logika ČNB

HYPOTEČNÍ LOGIKA ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY

Tak jsem se zase jednou zamyslel nad tím, co na nás mladé chystá, nebo teda přichystal náš stát, potažmo tentokrát ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA (dále jako ČNB ), jakožto dozorový orgán. S tímto článkem bude korespondovat i článek na sdílenou ekonomiku, který vyjde brzy.

Jak možná někteří už ví, ČNB zavedla doporučení, kterým se banky řídit nemusí, ale když se jím nebudou řídit, mohou mít problémy při auditu, je to složité, nebudu to tady teď rozebírat, ale představte si doporučení, které tedy není povinné, ale když neuposlechnete, je považováno jako za povinné a tedy máte problém, tak nějak ČNB funguje, má totiž velkou moc nad bankami a banky se jí bojí. Toto doporučení říká bankám, že 100% hypotéka je špatná a neměly by ji poskytovat, navíc hypotéky na cenu nemovitosti vy výši 80 - 90% by neměly být v objemu vyšším než 15% takže banky takových hypoték moc rozdat nemohou a budou si pečlivě vybírat komu je dají a samozřejmě s tím, se z toho produktu stane nedostatkové zboží, takže i s patřičným příplatkem. ČNB tento krok argumentuje, jako preventivní ochranu lidí a rodin, před jimi samými. Ano, jistá logika v tom je... Teda v dokonalém světě. Jenže v něm nežijeme. Jaké je realita z mého pohledu?

Dnes, když nemohu dostat hypotéku na 100% cenu nemovitosti, a tedy musím mít akontaci na byt, alespoň 10%, znamená to pro mladý pár v Praze, ( vezmu jako vzor byt pro rodinu, protože hypotéku si beru na zbytek života, na místo, kde chci vychovat děti a zůstat, potřebuji tedy dispozici alespoň 4+1 ) aby měly akontaci minimálně 400 000,- korun. Když jsem projížděl byty v Praze, tak právě 4+1 se pohybují kolem 4mil.

Mám otázku, když je jim kolem 24 let, kde mají vzít 400 000,- na akontaci. Ne každý má rodiče, kteří měly dostatek financí na spoření, a jsou děti, kteří nedostanou nic. Jsou rodiny po rozvodu, kde i naspořené peníze, jeden z rodičů vybral a utratil, nebo s nimi i jinak zmizel. Takové dítě nemá tedy nárok na hypotéku. ČNB argumentuje, že nechce, aby se mladí zadlužili do konce života, jenže jsou dluhy a dluhy. Jasně, půjčit si na dovolenou nebo na Vánoce je nesmysl, ale půjčit si na vlastní bydlení do budoucnosti, to přece smysl má, nebo se pletu?

Podle ČNB mám bydlet v nájmu a na akontaci si našetřit. Pro ty co nemají děti, mohou ještě v Praze bydlet v 1+1 za 13 000, když budou měsíčně dávat stranou 5 000, což je úměrné, mají na akontaci za 6,5 let. Jenže tam je první problém, na splácení hypotéky už pak nebude 35 let, jako dnes, ale o 6,5let méně, to znamená vyšší splátku. Ještě horší je situace, kdy si uvědomují, že mít dítě po 30 je už trochu pozdě, takže musí o to dříve bydlet alespoň v 2+1 nejlépe 3+1 a tam už jsou nájmy na stejné, a dokonce často o něco vyšší částce než splátka hypotéky. Protože splátka hypotéky na 4 000 000 je do 17 tisíc na 30 let, při splácení 35 let bude tedy ještě o něco nižší. Pokud se s nájmem dostanete nad úroveň splátky, a ještě u toho živíte dítě, což nejsou malé peníze ( o tom někdy později ) tak už nemáte z čeho šetřit. Tento pár je odsouzen žít v nájmu do konce života. Na šetření dětem taky moc není, takže i dítě potom nebude mít na akontaci vlastní hypotéky, a jelikož byl život v nájmu, není ani co dědit. ČNB udělal i z dětí toho páru, stejné vyhazovače peněz, jelikož jim neumožní hypotéku.

To celé má ještě jeden následek. Ve stáří tento dnes mladý pár, nemá vlastní bydlení, tedy s důchodem, který nebude kdo ví jak zázračný, bude dále bydlet v nájmu, po smrti jednoho z partnerů, bude takové bydlení ještě složitější.

ČNB dnešní ochranou před dluhem z hypotéky, produkuje důchodcové bezdomovce a žebráky. Místo aby důchod byl na stáří, bez starostí o střechu nad hlavou, padne celý důchod zase na nájem.

Bohatí, kteří dosáhly na hypotéku a měly štěstí na dědictví, budou pronajímat a bohatnout dál, ti chudí, nebudou mít nikdy možnost žít důstojně a zajistit pro své děti bohatý život.

A pak se stát ptá, proč mladí nechtějí děti a dělají kariéru... Ono totiž vlastně, nic jiného nezbývá.

Děkuji ČNB